浅析还款因素，风控系统帮您降低逾期风险

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发布时间：2019-06-19 分类：新金融百科

信贷是指以偿还和付息为条件的价值运动形式。通常包括银行存款、贷款等信用活动，狭义上仅指银行贷款，广义上同“信用”通用。信贷业务可以说是一种非常注重流程性的业务，从贷前、贷中到贷后三环节中，每一环节都至关重要。迪蒙小贷系统中风控系统在强调流程的同时，帮助信贷企业减少因信息不对称造成的损失，通过评估借款人的还款能力和还款意愿，降低逾期发生概率。

就一般情况下来讲，一笔正常的还款取决于两个因素即“还款能力”和“还款意愿”。其中，还款能力是客观因素，那么还款意愿就是主观因素，二者对于能否正常还款是缺一不可。

企业的还款能力可以则通过迪蒙小额贷款管理系统中的风控系统综合评估客户信息得出，系统主要是从一些关键财务指标信息分析出来，比如流动比率、营运资本、资产负债率、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率等，通过这些可以量化的指标信息我们可以对借款企业的还款能力有一个准确的判断。

还款意愿一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿。主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。迪蒙小额贷款管理系统中的风控系统可以通过对还款意愿的评估和规定违约成本，达到信贷风险控制的目的。

主动的还款意愿是指借款人的人品，在迪蒙分析中得出借款人的人品在后续能否正常还款起到一个非常重要的作用。在实际的业务过程中，对借款人人品评估的核心是对借款人的商誉和诚信度的评估。只要通过迪蒙小贷风控系统或其他途径评估确定了借款人是人品很差的人，则不应给予其发放贷款。

考察借款人人品可以参考以下因素：资料是否弄虚作假，有没有夸大自身的资产状况、在此之前是否有其他不良消费记录、是否有违法犯罪记录、是否在其他平台上有逾期或者是违约记录等情况。

被动的还款意愿是指借款人需要为其违约行为付出的代价和损失，如果其违约带来的收益大于守约的收益，借款人可能会选择拒绝偿还借款。如果其违约成本大于遵守合同的收益时，借款人自然有足够的还款意愿，按期还款。
在信贷关系中，由于借款人具有信息优势即在准备借款之前就先行了解了该信贷公司申请贷款的流程，常常使信贷公司经常处于不利地位。迪蒙小贷系统中风控系统弥补了信息不对称性的问题，加强了对不同风险的选择、过滤以及管理，进而促成借款人和信贷公司交易。

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